Рейтинг лучших кредитных карт со льготным периодом на 2024 год

Большинство современных кредитных продуктов с использованием банковских карт сегодня в РФ предусматривают особый льготный период (он же грейс-период, от англ. «grace» — «отсрочка»). Так называется временной отрезок, в течение которого потребителю не начисляются проценты и не взимаются комиссии за пользование предоставленными деньгами. Данное условие служит для того, чтобы клиент использовал полученную карту с минимумом рисков. В наши дни такой промежуток может составлять от 50 до 200 дней.

Общие сведения о грейс-периоде

Почти каждый банк при оформлении кредитной карты предлагает новому пользователю особенные условия, при которых он может вернуть полученные средства, при этом оплачивая проценты за их использование. Это позволяет более выгодно делать покупки, но тело самого кредита гасить все-таки придется в обязательном порядке. Как правило, рассматриваемое финансовое послабление действует только в отношении безналичных операций, поэтому-то с большинства кредиток снимать наличные крайне невыгодно, ибо такая манипуляция облагается изрядной комиссией. Грейс-период прекрасно подойдет только тому пользователю, кто способен в срок и стабильно гасить полученные от банка займы, при этом не допуская начисления штрафов за просрочку.

Льготный и расчетный периоды – отличия

Традиционно, раз в месяц банк-кредитор присылает кредитуемому лицу выписку с информацией о текущей задолженности. Ориентир оплаты здесь отсчитывается по принципу «за месяц, следующий за отчетным». Таким образом, клиент должен погасить текущий долг, который образовался за месяц до настоящего времени (момента получения выписки) – это и называется расчетным периодом. Льготный же период – это срок, в который пользователь должен погасить текущий долг и чтобы банк не начислил на эту сумму штрафы и проценты (для каждого финансово-кредитного учреждения он обычно очень индивидуален). В итоге пользование «грейсом» предполагает возврат занятых средств строго в оговоренную в подписанных документах с кредитной организацией датой.

ВАЖНО! У некоторых кредиторов даже в грейс-период могут начисляться проценты, но они существенно малы, в сравнении со стандартной ставкой. В настоящее время, с целью расширения сферы рассматриваемых услуг, все больше и больше банков-кредиторов отказываются от такой практики вовсе (т.е. льготное время является абсолютно бесплатным).

Варианты расчета грейс-периода

Сегодня существуют три классических варианта, по которым финансовое учреждение устанавливает срок беспроцентного возврата выданных средств.

• «Момент первой финансовой операции».

Данный способ считается самым простым и комфортным именно для клиента. Кредитор устанавливает ему определенное количество календарных дней после первого списания средств, когда можно продолжать траты без начисления процентов. Дабы избежать переплат, накопившуюся задолженность всегда нужно гасить до конца обусловленного срока. Например, «грейс» составляет 55 дней, первое списание состоялось первого 1 июня, значит до 26 июля всю накопившуюся сумму нужно погасить.

• «Зависимость от формируемой отчетности».

Смысл данного расчета заключается в том, что грейс, по сути, делится на два периода, как правило, это 30 и 20 дней. Во время первых 30-ти дней можно тратить заемные средства, а после того как 30 дней истекут, пользователь будет иметь 20 дней на беспроцентное погашение всего долга, накопленного за первый период. Если сроки нарушены потребителем, то ему начисляются штрафы. При этом, следует учесть, что срок отчета наступает немедленно по окончанию предыдущего и не зависит от момента погашения долга.

• «Расчет относительно единовременных операций».

При таком способе клиент должен возвращать потраченные деньги в том же порядке, в каком они были использованы. То есть, требуется постоянно возвращать ровно столько (и через заданный временной отрезок, установленный договором), сколько было денег истрачено за последний раз. Данный метод является утомительным и требует хорошей памяти у потребителя, а риск пропустить платеж и допустить просрочку – крайне велик.

Операции, не подпадающие под льготный период

Каждое кредитно-финансовое учреждение само определяет свою программу грейс-периода. Классически, она распространяется на безналичные платежи и покупки посредством кредиток.

В подавляющем большинстве случаев, льготный период не распространяется на снятие наличных и денежные переводы (даже на карты держателей того же банка). Если снять наличку, банк-заемщик не только сразу возьмет комиссию, но и сразу начнет начисление процентов по повышенной ставке, а при некоторых условиях – льготный срок вообще может мгновенно прекратиться. Всегда стоит помнить, что гашение долгов, возникших из безналичных покупок/оплаты, происходит в первую очередь, а только потом учитывается снятие наличных и иные нетипичные операции (например, переводы). Если была допущена нетипичная операция, то лучше сразу погасить всю сумму текущих обязательств и не думать, что оплатив проценты за, например, снятие наличных, они уйдут на оплату процентов именно по этой операции – нет, они будут зачислены как проценты за произведенную ранее типичную операцию (например, безналичную покупку).

ВАЖНО! Опытные специалисты считают, что кредитная карта, даже со льготным периодом, не является панацеей для ситуаций, когда нужна крупная сумма наличных денег. Будущая переплата за такую нетипичную операцию будет просто несопоставима. При таких случаях намного проще взять в банке кредит наличными сразу.

Однако, сравнительно недавно некоторые банки стали предоставлять грейс и в отношении снятия наличных. Все же, предлагаемые ими условия в отношении подобных операций оставляют желать лучшего:

• Крайне маленький временной период такого послабления;
• Предоставляется небольшая сумма;
• Различные бонусы и кэшбэки за типичные операции отсутствуют как класс в основной кредитной программе.

Минимальный платеж

Вне зависимости от того, какой был избран способ определения грейс-периода, всегда наступит момент, когда будет нужно произвести минимальный платеж, дабы не попасть под штрафные санкции. В России он составляет от 5% до 8% от суммы использованных средств. Если же минимальная оплата не поступит банку в определенное договором время, то последний решит, что клиент не исполняет условия льготного периода и начислит не только проценты по долгу, но и штраф, а также может вообще отменить его действие. Однако, отмена – это крайний вариант наказания и обычно кредитное учреждение прибегает к временной заморозке и последующему возобновлению действия срока финансовых послаблений после полной ликвидации текущих финансовых обязательств клиента.

ВАЖНО! Идея с открытием сразу нескольких кредиток от нескольких финансово-кредитных учреждений со льготным периодом, с целью «переброса» средств с одной карты на другую, когда приходит время, дабы получить бесконечный и беспроцентный срок пользования займом – не сработает. Во-первых, всегда для всех карт останется сумма, взимаемая за обслуживание, во-вторых, минимальные платежи никто и ни для кого никогда не отменит, а в-третьих, по каждой карте когда-нибудь придется вернуть полную сумму долга.

Преимущества и недостатки кредиток с грейс-периодом

К их несомненным достоинствам можно отнести:

• Особо выгодные условия для совершения безналичных платежей;
• Банковский сектор прилагает к таким программам неплохие бонусы и акции;
• Некоторое время деньги можно использовать совершенно бесплатно – главное, вовремя их возвращать;
• Постоянное и добросовестное использование карты увеличивает шансы одобрения более крупного займа и даже не обязательно в том учреждении, которое выдало кредитку;
• Возможность использования средств в любое время суток и в рамках доступного лимита;
• После закрытия основных долговых обязательств по карте, заемные средства вновь могут стать доступными.

Из недостатков можно отметить следующие:

• Несвоевременное гашение занятых средств влечет начисление очень высоких процентов и штрафов, которые близко не идут в сравнение со стандартными ставками;
• Подобный вид кредитования без последующего ущерба доступен только тем лицам, которые точно имеют возможность вовремя закрывать свои денежные обязательства в течении льготного срока;
• Слишком большая комиссия при снятии наличных денег.

Полезные советы по использованию карт с грейс-периодом

• Подбор нужного лимита исходя из реальности доходов.

Специалисты рекомендуют использовать следующий пример расчета: если зарплата составляет 50 000 рублей в месяц, то грейс-период лучше выбрать сроком не более 150 дней, при общем лимите кредита в 150 000 рублей. Так вполне возможно без проблем прожить целый квартал. Однако, желательно не тратить больше денег, чем имеется возможность покрыть за раз. Такая кредитка должна оставаться инструментом грамотного финансового управления и экстренной «денежной подушкой», а не «волшебной палочкой», посредством которой можно приобрести вещи, на которые потом не хватит собственных средств.

• Обязательность тщательного прочтения текста договора.

В нем всегда прописаны все существенные условия, к коим относится и процентная ставка. Сейчас банки почти не пытаются провернуть трюк с «мелким шрифтом», но желательно перед подписанием договора забрать его драфт (черновик, образец) с собой, дабы ознакомиться более внимательно. Особенно это касается кредитных карт, которые доставляются на дом. К ним договор обычно вообще не прилагается, а клиент только подписывает заявку, одновременно соглашаясь со стандартными условиями кредитования, кои банк просто размещает у себя на сайте. Соответственно, перед получением карты и подписанием такой заявки, нужно полностью ознакомиться с условиями кредитования.

• Неиспользование кредитки для снятия наличных.

Комиссия за данную нетипичную операцию для грейс-периода, как правило, очень высока. Отсюда ясно, что снятие наличных лучше допускать в действительно чрезвычайных ситуациях.

• Использование карты в качестве залога.

Отличным решением станет передача именно кредитной карты со льготным периодом при осуществлении брони в отеле или при аренде автомобиля. Деньги с карты за такую услугу заграницей (до конца ее оказания) списывать не будут, а к тому времени можно уже произвести оплату из собственных дебетовых средств.

• Стороннее рефинансирование – не является панацеей.

Если у пользователя не получается вовремя погасить просрочку, то не стоит бежать в другой банк и оформлять еще одну кредитку, чтобы заплатить по предыдущей. Проще обратиться в первоначальное финансово-кредитное учреждение и пройти процесс рефинансирования там. В большинстве случаев, диалог на подобные темы получается конструктивным, ибо учреждение в любом случае заинтересовано в возврате своих средств, пусть даже с некоторой задержкой.

Трудности выбора

Перво-наперво, необходимо конкретизировать цель получения карточки рассматриваемого типа. Чаще всего ее используют:

1. В качестве аварийного кошелька для экстренных крупных трат – такой вариант действительно является удобным, однако,  всегда стоит помнить, что эти крупные траты должны быть вовремя компенсированы кредитору;
2. В качестве кошелька для безналичной оплаты – вот тут от грейс-карт можно получить наибольшую пользу, так как большинство современных банков предлагают очень привлекательные кэшбеки и бонусы за подобные покупки (количество торговых партнеров по таким программам может исчисляться сотнями).

Далее, через такие программы уже можно оплачивать коммунальные услуги и совершать переводы с некоторой скидкой, но полноценной выгоды от подобных операций (в сравнении со стандартными дебетовыми карточками) ждать не стоит.

Необходимо иметь в виду, что ежемесячный обязательный платеж может быть рассчитан и строго индивидуально. Соответственно, пропуск срока будет означать приостановку льготы.

Рейтинг лучших кредитных карт со льготным периодом на 2024 год

От 120 до 200 дней льготного периода

3-ье место: «Газпромбанк» – «Удобная»

Газпромбанк предлагает кредитную карту с большим льготным периодом и простыми условиями бесплатного обслуживания. Удобная карта оформляется за один визит в банк по паспорту, но не предлагает каких-либо особых бонусов.

• Бесплатные SMS-уведомления;
• Снятие наличных в любых банкоматах без комиссии;
• Простые условия бесплатного обслуживания.

• Отсутствуют бонусы за покупки;
• Высокие штрафы при нарушении условий.

2-ое место: «Ситибанк» – «Просто»

Это ФКУ принадлежит финансовой организации Citigroup, одной из крупнейших в мире. Предлагает населению вклады, кредиты и банковские карты, проводит операции с валютой и ценными бумагами. «Просто кредитная карта» предлагает длительный льготный период, который действует, в том числе, и на снятие наличных. Кроме того, ее обслуживание полностью бесплатно.

• Бесплатное обслуживание карты;
• Снятие наличных в любых банкоматах без комиссии;
• Множество реферальных бонусных программ.

• Только для жителей определенных городов.

1-ое место: «Авангард-банк» – «Классика»

У всех стандартных кредиток Авангарда любых систем и статусов, беспроцентный период для новых клиентов составляет 200 дней. Остальные условия (лимит, ставки, другие возможности) устанавливаются по договоренности с клиентом.

• Условия подбираются индивидуально;
• Несколько вариантов дизайна на выбор;
• Простые условия бесплатного обслуживания.

• Большой льготный период — только для новых клиентов.

До 120 дней льготного периода

3-ье место: «АТБ» – «Универсальная»

Это ключевое ФКУ Дальнего Востока. Оно активно сотрудничает с китайскими и японскими компаниями. Его «Универсальная» программа одна из немногих, у которой беспроцентный период распространяется на снятие наличных. Также предлагается крупный кэшбэк в разнообразных категориях.

• Снятие наличных средств без комиссии;
• Крупный кэшбэк с большими лимитами;
• Бесплатное обслуживание.

• Большой разброс ставок.

2-ое место: «Открытие» — «Кредитная»

Данная программа предлагает разнообразные услуги частным и корпоративным клиентам, как непосредственно, так и через направленные на работу в режиме он-лайн проекты (такие как «Рокетбанк» и «Точка»). «Кредитная карта» от «Открытия» предлагает беспроцентный период в 120 дней. Лимит до 100 000 рублей можно получить без справки о доходах.

• Доставка в крупных городах России;
• Можно оформить без справки о доходах;
• Бесплатное обслуживание при активном использовании.

• Отсутствуют бонусы за покупки.

1-ое место: «Росбанк» — «120 под ноль»

Цель данной программы — дать клиенту удобный и понятный способ получить любые банковские услуги. Кредитка этого банка предлагает длительный льготный период и крупный кредитный лимит. Каких-либо других преимуществ у нее нет.

• Доступен большой кредитный лимит;
• Недорогое обслуживание в месяц;
• Небольшой лимит можно получить по паспорту.

• Отсутствуют бонусы за покупки.

До 111 дней льготного периода

3-ье место: «МТС Банк» — «МТС Кэшбэк»

Банк предлагает своим клиентам все виды банковских услуг, в том числе и кредитные карты. Кредитка эта примечательна не только длительным льготным периодом, но и бонусной программой, которая будет выгодна абонентам МТС.

• Быстрое оформление без справки о доходах;
• Бонусная программа для абонентов МТС;
• Простые условия бесплатного обслуживания.

• Не подойдет клиентам других операторов связи.

2-ое место: «Райффайзенбанк» — «110 дней»

ФКУ обладает одним из самых высоких рейтингов надежности в РФ даже в сегодняшнее время. «110 дней» быстро выпускается и имеет длительный льготный период. При частых тратах ее обслуживание будет бесплатным.

• Выпуск в день обращения;
• Можно оформить бесплатную дополнительную кредитку;
• Полностью бесплатное обслуживание.

• Высокие процентные ставки.

1-ое место: «ВТБ» — «Карта возможностей»

Эта программа считается самой стабильной. Кроме длительного льготного периода, карта предлагает небольшой кэшбэк баллами за все покупки. Также с нее можно снимать наличные без комиссии в банкоматах ВТБ.

• Бесплатное снятие наличных в банкоматах ВТБ;
• До пяти дополнительных карт в пакете;
• Снижение ставки при частых тратах.

• Только при оформлении карты в офисе подключается кэшбэк;
• Требуется подтверждение дохода.

Заключение

Сегодня кредитные карты со льготным периодом получили весьма широкое распространение и встречаются практически в каждом российском банке. Это обусловлено возможностью избежать переплат на некоторое время при использовании заемных средств. В течение действия так называемого грейс-периода, владелец кредитки пользуется деньгами банка абсолютно бесплатно и не выплачивает проценты, если успешно погашает задолженность в установленный срок.